1、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響研究互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響研究摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的融合創(chuàng)新并發(fā)展出多種業(yè)務(wù)模式，每一種業(yè)務(wù)模式都分別對我國傳統(tǒng)金融機構(gòu)尤其是商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)與沖擊，產(chǎn)生各種不利的影響，同時也激勵著商業(yè)銀行不斷改革創(chuàng)新，優(yōu)化我國商業(yè)銀行市場競爭格局。下載關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；不利影響；有利影響互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和應(yīng)用不斷地影響著人們的日常生活及經(jīng)濟管理活動，同時也改變著人們的思維方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融高潮迭起，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融

2、模式的引導(dǎo)下，人們養(yǎng)成了使用互聯(lián)網(wǎng)金融的習(xí)慣后，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)特別是商業(yè)銀行有了各方面的影響。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及模式1、互聯(lián)網(wǎng)金融定義互聯(lián)網(wǎng)金融概念提出者謝平認為互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展，出現(xiàn)的不同于資本市場直接融資和商業(yè)銀行間接融資的第三種金融融資。而金融互聯(lián)網(wǎng)即傳統(tǒng)金融機構(gòu)在線上開展金融服務(wù)的模式。互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)是兩個完全不同的概念，不能混為一談。2、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式第三方支付。以支付寶、快錢、匯付天下為典型代

3、表的第三方支付，本質(zhì)是非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的支付服務(wù)，實際上替代了銀行的部分支付功能?；ヂ?lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)。包含網(wǎng)絡(luò)債權(quán)融資和網(wǎng)絡(luò)股權(quán)融資兩種方式。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和阿里小貸都是通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺實現(xiàn)資金供給方和資金需求方的直接交易，它們均是網(wǎng)絡(luò)債權(quán)融資的典型代表；以眾籌平臺為典型代表的網(wǎng)絡(luò)股權(quán)融資，則通過眾籌平臺中小企業(yè)或者個人某項活動將可能得到“眾人”資金籌集的支持方式?；ヂ?lián)網(wǎng)虛擬貨幣。虛擬貨幣與真實貨幣之間在一定情形下能

4、實現(xiàn)轉(zhuǎn)換，國外有Google、Facebook、eBay提供虛擬貨幣，國內(nèi)有比特幣，但我國對虛擬貨幣的管控較嚴格，此類業(yè)務(wù)在我國發(fā)展極其有限。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的不利影響1、中介地位弱化以前，由于資金供求雙方存在時間和空間的限制，以及信息不對稱等問題，資金供求雙方只有通過銀行作為信息中介才能實現(xiàn)交易。如今，技術(shù)不斷發(fā)展，使得資金供求雙方的以往信譽更為直觀，雙方可直接進行線上線下交易，導(dǎo)致銀行的中介服務(wù)業(yè)務(wù)在一定程度上被取代，銀

5、行的信息中介地位被弱化。雖然我國商業(yè)銀行很早就建立了自己的網(wǎng)上銀行，但操作較為繁瑣；而支付寶、財付通、微信支付等支付工具操作方便快捷，帶給用戶更好的支付體驗，在一定程度上替代了部分商業(yè)銀行的支付中介職能。2、主要業(yè)務(wù)受影響商業(yè)銀行放貸要求嚴格，限制了部分小額貸款人群，影響了放貸規(guī)模。這一部分小額貸款人群充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，通過網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)匯總整理并評估客戶信譽，投資人可直接與借款人交易，降低交易成本。這對銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對我國商業(yè)銀

6、行的影響有利有弊。就不利的方面而言，我國商業(yè)銀行的中介地位被削弱，商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)受到不同程度的沖擊，利潤來源被減少，市場份額被縮減，同時給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理帶來一定的風(fēng)險。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)務(wù)模式對銀行帶來一定的影響，但影響較為有限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融畢竟是新生事物，對我國商業(yè)銀行也有一定的激勵作用，促進銀行進行產(chǎn)品創(chuàng)新，加快銀行進行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，還影響著整個銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)往更好的方向邁進。互聯(lián)網(wǎng)金融的熱浪一波接一波，理

7、性分析對商業(yè)銀行帶來的利與弊，整合資源、適當合作，引導(dǎo)我國金融機構(gòu)尤其是銀行業(yè)往更好的方向發(fā)展。（作者單位：重慶郵電大學(xué)）參考文獻：謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012，12：1122.鄭聯(lián)盛.中國互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險[J].國際經(jīng)濟評論，2014，05：1031186.四川銀監(jiān)局課題組，王筠權(quán)，王國成，金強.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響研究[J].西南金融，2013，12：35.葉芬芬.互聯(lián)網(wǎng)